Maksehäire tähendab, et inimese varasem kohustus on jäänud tähtajaks tasumata ja see on kantud maksehäireregistrisse. Paljud küsivad, kas sellises olukorras on võimalik krediidikontot avada. Lühike vastus: seadus ei keela seda otseselt, kuid krediidiandjal on kohustus hinnata, kas uus kohustus on tarbijale jõukohane.
Krediidiandja hindamiskohustus
Seadus kohustab krediidiandjat laenama vastutustundlikult: enne lepingu sõlmimist peab ta hindama tarbija krediidivõimelisust ehk seda, kas laenaja suudab kohustuse ilma olulise raskuseta tagasi maksta. Kui hindamine jäeti tegemata või tehti hooletult, võib see vaidluses tarbija kasuks rääkida. Maksehäire on selles hindamises oluline asjaolu. Paljud krediidiandjad keelduvad krediidi andmisest kehtiva maksehäirega taotlejale, sest see viitab maksevõime probleemile.
Mis on krediidikonto
Krediidikonto on leping, mille alusel saab tarbija kasutada krediiti kuni kokkulepitud limiidini ja maksta intressi ainult kasutatud summalt. Ka sellisele lepingule kehtib krediidi kulukuse määra ülempiir. Võlaõigusseaduse § 406² järgi on tarbijakrediidileping tühine, kui krediidi kulukuse määr aastas ületab rohkem kui kolm korda Eesti Panga viimati avaldatud kuue kuu keskmise eraisikute tarbimislaenude kulukuse määra. Eesti Pank avaldab selle keskmise kaks korda aastas, 1. jaanuariks ja 1. juuliks. Kohus peab vaidluse korral lepingu kehtivust omal algatusel kontrollima. Finantsinspektsioon on selgitanud, et korduva väljamaksega lepingutes tuleb ülempiiri järgida iga väljamakse puhul.
Mida teha maksehäire korral
Esiteks tasu võlg või lepi võlausaldajaga kokku maksegraafik. Pärast võla tasumist muutub maksehäire ajalooliseks ja krediidiandjate hinnang võib aja jooksul paraneda. Teiseks kontrolli, kas registris olevad andmed on õiged. Ebaõigete andmete korral on sul isikuandmete kaitse üldmääruse alusel õigus nõuda nende parandamist.
Ole ettevaatlik ahvatlevate pakkumistega
Pakkumised, mis lubavad krediiti „hoolimata maksehäirest ja ilma kontrollita“, ei pruugi vastata vastutustundliku laenamise nõuetele. Tarbijale krediidi andmiseks peab ettevõttel olema Finantsinspektsiooni tegevusluba. Enne lepingu allkirjastamist tasub ettevõtte nimi Finantsinspektsiooni veebilehel tegevuslubade nimekirjast üle kontrollida. Kui luba puudub, ei laiene sellele ettevõttele finantsjärelevalve ja vaidluses on tarbija positsioon märksa nõrgem.
Tarbijal on tarbijakrediidilepingust 14-päevane taganemisõigus. Selle aja jooksul võib lepingust põhjust esitamata loobuda, kuid saadud raha tuleb koos kasutamise aja intressiga tagasi maksta. Taganemisavaldus tasub teha kirjalikult või muus taasesitamist võimaldavas vormis, et hiljem oleks tõendada, millal see esitati.
See artikkel on üldine õiguslik ülevaade, mitte isiklik õigusnõustamine. Konkreetses olukorras pöördu juristi poole ja kontrolli kehtivat seaduse teksti Riigi Teatajast.