Rubriik: Uudised

Investeerimine kulda: maksud, käibemaks ja lepingulised riskid

Posted on by Leo Thompson

Kulda peetakse sageli turvaliseks varaks. Õiguslikult on oluline, millises vormis kulda ostad ja kuidas tehingut dokumenteerid. Investeerimisest üldisemalt leiad infot siit.

Investeerimiskuld ja käibemaks

Käibemaksuseaduse järgi on investeerimiskulla käive käibemaksust vabastatud. Investeerimiskulla mõiste hõlmab teatud proovi ja kujuga kangeid ning plaate ja teatud tingimustele vastavaid münte. Ehete ostmisel kehtib tavaline käibemaks, mistõttu ei ole ehted maksu mõttes sama mis investeerimiskuld.

Kasu maksustamine

Füüsilise isiku kulla müügist saadud kasu on maksustatav tulu, mis tuleb tuludeklaratsioonis deklareerida. 2026. aastal on tulumaksumäär 22%. Seepärast hoia alles ostu- ja müügidokumendid, et saaksid tõendada soetusmaksumust.

Kulla hoidmine ja pakkujad

Füüsiline kuld vajab turvalist hoidmist. Kui ostad kulla väärtpaberi või fondi kaudu, kehtivad investeerimistoodete reeglid ning tasub kontrollida, kas pakkujal on Finantsinspektsiooni või mõne muu ELi järelevalveasutuse luba. Hinnatõus ei ole tagatud ning kulla hind võib langeda.

Ära investeeri laenurahaga

Laenuga investeerimine suurendab riske. Lühiajaliste laenude ohte on meedias kirjeldanud näiteks Postimees ning intressikeskkonda Delfi.

Pettused ja ettevaatus

Petturid esinevad sageli pangatöötajate, politsei või investeerimisnõustajatena. Ükski pank ei küsi telefonis Smart-ID PIN-koode ega paroole. Kui keegi kiirustab sind raha üle kandma või rakendust installima, katkesta kõne ja helista ise panka ametlikul numbril. Pettusest teavita kohe panka ja politseid.

Abikaasade vara

Perekonnaseaduse järgi on abikaasade vararežiimiks vaikimisi varaühisus. Abielu ajal soetatud vara, sealhulgas säästud ja investeeringud, on üldjuhul ühisvara. Ka abielu ajal võetud kohustused võivad puudutada mõlemat abikaasat. Abieluvaralepinguga saab vararežiimi muuta; see leping tuleb notariaalselt tõestada.

Võlgade sissenõudmine

Kui laen jääb tasumata, võib võlausaldaja nõuda viivist ja pöörduda kohtusse. Lihtsamate rahaliste nõuete puhul kasutatakse maksekäsu kiirmenetlust. Maksekäsu peale saab esitada vastuväite, kui nõue on vale. Pärast kohtulahendit võib nõude edasi anda kohtutäiturile, mis toob kaasa täiendavad kulud. Seepärast on varajane kokkulepe alati odavam.

Maksejõuetus ja võlgade ümberkujundamine

Füüsiline isik, kes ei suuda kohustusi täita, võib taotleda võlgade ümberkujundamist võlgade ümberkujundamise ja võlakaitse seaduse alusel. Kohus kinnitab ümberkujundamiskava, mis võimaldab maksta võlgu jõukohase graafiku alusel. See on viimane abinõu, kuid sageli parem kui pankrot.

See artikkel on üldine õiguslik ülevaade, mitte isiklik õigusnõustamine. Konkreetses olukorras pöördu juristi poole ja kontrolli kehtivat seaduse teksti Riigi Teatajast.

Väikelaenude võrdlemine: õiguslik juhend laen.eu näitel

Posted on by Leo Thompson

Laen.eu on üks keskkondadest, kus saab väikelaenu pakkumisi vaadata. Sõltumata sellest, kust pakkumise leiad, kehtivad sellele samad võlaõigusseaduse reeglid ja need aitavad pakkumisi sisuliselt võrrelda.

Mida võrrelda

Kuidas võrrelda väikelaenu tingimusi? Peamine näitaja on krediidi kulukuse määr, sest see sisaldab intressi kõrval ka lepingutasusid, haldustasusid ja muid kohustuslikke kulusid. Madal intress koos suure lepingutasuga võib kokkuvõttes olla kallim kui veidi kõrgem intress ilma tasudeta.

Seadusest tulenevad piirid

Võlaõigusseaduse § 406² järgi on tarbijakrediidileping tühine, kui krediidi kulukuse määr aastas ületab rohkem kui kolm korda Eesti Panga viimati avaldatud kuue kuu keskmise eraisikute tarbimislaenude kulukuse määra. Eesti Pank avaldab selle keskmise kaks korda aastas, 1. jaanuariks ja 1. juuliks. Kohus peab vaidluse korral lepingu kehtivust omal algatusel kontrollima.

Krediidiandja kohustused

Seadus kohustab krediidiandjat laenama vastutustundlikult: enne lepingu sõlmimist peab ta hindama tarbija krediidivõimelisust ehk seda, kas laenaja suudab kohustuse ilma olulise raskuseta tagasi maksta. Kui hindamine jäeti tegemata või tehti hooletult, võib see vaidluses tarbija kasuks rääkida. Tarbijale krediidi andmiseks peab ettevõttel olema Finantsinspektsiooni tegevusluba. Enne lepingu allkirjastamist tasub ettevõtte nimi Finantsinspektsiooni veebilehel tegevuslubade nimekirjast üle kontrollida. Kui luba puudub, ei laiene sellele ettevõttele finantsjärelevalve ja vaidluses on tarbija positsioon märksa nõrgem.

Pärast lepingu sõlmimist

Tarbijal on tarbijakrediidilepingust 14-päevane taganemisõigus. Selle aja jooksul võib lepingust põhjust esitamata loobuda, kuid saadud raha tuleb koos kasutamise aja intressiga tagasi maksta. Taganemisavaldus tasub teha kirjalikult või muus taasesitamist võimaldavas vormis, et hiljem oleks tõendada, millal see esitati. Kui maksete tegemine muutub keeruliseks, teavita krediidiandjat enne tähtaega ja küsi maksepuhkust või graafiku muutmist. Viivise määr ja võlanõude menetluskulud on samuti seadusega piiratud, kuid kasvatavad võlga kiiresti.

Dokumenteeri kõik

Õigusvaidluses loeb see, mida saab tõendada. Hoia alles lepingud, teabelehed, e-kirjad ja ekraanipildid pakkumistest. Kui teenusepakkuja muudab tingimusi, peab ta sellest ette teatama, ning varasema versiooni olemasolu aitab hiljem näidata, millega sa tegelikult nõustusid. Paberdokumendid skaneeri ja hoia digitaalselt turvalises kohas, et need ei läheks kaduma.

See artikkel on üldine õiguslik ülevaade, mitte isiklik õigusnõustamine. Konkreetses olukorras pöördu juristi poole ja kontrolli kehtivat seaduse teksti Riigi Teatajast.

Hoiused lastele: kes otsustab lapse raha üle ja kuidas see on kaitstud

Posted on by Leo Thompson

Paljud vanemad soovivad lapsele juba varakult säästa. Kuidas avada hoiusekonto lapsele on praktiline küsimus, kuid selle taga on ka õiguslik küsimus: kellele raha kuulub ja kes tohib seda kasutada.

Lapse vara ja vanema esindusõigus

Perekonnaseaduse järgi esindavad alaealist last tema vanemad ning neil on kohustus hoolitseda lapse vara eest lapse huvides. Kui hoius avatakse lapse nimele, on raha lapse vara. Vanem võib seda hallata, kuid ei tohi kasutada enda huvides. Teatud tehingute tegemiseks lapse varaga on vaja kohtu nõusolekut.

Hoius lapse või vanema nimel?

Kui hoius on vanema nimel, on raha juriidiliselt vanema oma ja kuulub näiteks vanema pärandvarasse. Kui hoius on lapse nimel, on raha kaitstud lapse varana. Kumbki valik ei ole iseenesest vale, kuid erinevus tasub teadlikult läbi mõelda.

Tagatis ja maksud

Tagatisfond hüvitab krediidiasutuse maksejõuetuse korral hoiused kuni 100 000 euro ulatuses hoiustaja kohta ühes pangas. Kaitse kehtib Eestis tegevusloa saanud krediidiasutustele ja välispankade filiaalidele vastavalt nende koduriigi süsteemile, mistõttu tasub enne hoiustamist vaadata, millise riigi tagatisskeem konkreetsele pangale kehtib. Intressitulu on maksustatav tulu ka lapse puhul; lapse tulud deklareeritakse vajaduse korral eraldi.

Praktilised nõuanded

Võrdle pankade intresse, ennetähtaegse lõpetamise tingimusi ja hoolduskulusid. Hoia lepingud alles ja räägi lapsega raha kogumisest, kui ta vanemaks saab. Täisealiseks saades saab laps ise oma vara käsutada.

Abikaasade vara

Perekonnaseaduse järgi on abikaasade vararežiimiks vaikimisi varaühisus. Abielu ajal soetatud vara, sealhulgas säästud ja investeeringud, on üldjuhul ühisvara. Ka abielu ajal võetud kohustused võivad puudutada mõlemat abikaasat. Abieluvaralepinguga saab vararežiimi muuta; see leping tuleb notariaalselt tõestada.

Võlgade sissenõudmine

Kui laen jääb tasumata, võib võlausaldaja nõuda viivist ja pöörduda kohtusse. Lihtsamate rahaliste nõuete puhul kasutatakse maksekäsu kiirmenetlust. Maksekäsu peale saab esitada vastuväite, kui nõue on vale. Pärast kohtulahendit võib nõude edasi anda kohtutäiturile, mis toob kaasa täiendavad kulud. Seepärast on varajane kokkulepe alati odavam.

See artikkel on üldine õiguslik ülevaade, mitte isiklik õigusnõustamine. Konkreetses olukorras pöördu juristi poole ja kontrolli kehtivat seaduse teksti Riigi Teatajast.

Krüptoraha ja plokiahel: MiCA ja Eesti krüptovaraturu seadus 2026

Posted on by Leo Thompson

Plokiahel on tehnoloogia, krüptovara aga selle abil loodud vara, mida õigus reguleerib. Tehnilist tausta leiad siit; siin räägime õigusest.

MiCA ja KrüTS

Eestis reguleerivad krüptovara krüptovaraturu seadus ja Euroopa Liidu krüptovaraturgude määrus MiCA. Krüptovarateenuse osutajad on Finantsinspektsiooni järelevalve all. MiCA üleminekuperiood lõppes 1. juulil 2026 ning sellest päevast võivad Eestis krüptovarateenuseid pakkuda üksnes ettevõtted, kellel on Finantsinspektsiooni või mõne teise ELi liikmesriigi pädeva asutuse MiCA alusel antud tegevusluba. Rahapesu Andmebüroo varasemad virtuaalvääringu tegevusload kaotasid kehtivuse.

Teenuse osutaja kohustused

MiCA alusel peab krüptovarateenuse osutaja muu hulgas hoidma klientide vara eraldi, avaldama teavet ja täitma rahapesu tõkestamise nõudeid. Finantsinspektsioon avaldab antud tegevusload oma veebilehel.

Nutikad lepingud

Nutikas leping ehk plokiahelas töötav programm võib automatiseerida lepingu täitmist, kuid õiguslikult kehtib leping ikkagi võlaõigusseaduse alusel. Vaidluse korral hinnatakse, mida pooled tegelikult kokku leppisid.

Maksud ja riskid

Krüptovara võõrandamisest saadud kasu on maksustatav. Intressikeskkonna mõju investeeringutele kirjeldavad Delfi artiklist ja Postimees.ee artiklist leitavad selgitused; laenupakkumiste kohta leiad infot Äripäev.ee veebilehelt. Krüptovarasse ei tasu investeerida laenurahaga.

Dokumenteeri kõik

Õigusvaidluses loeb see, mida saab tõendada. Hoia alles lepingud, teabelehed, e-kirjad ja ekraanipildid pakkumistest. Kui teenusepakkuja muudab tingimusi, peab ta sellest ette teatama, ning varasema versiooni olemasolu aitab hiljem näidata, millega sa tegelikult nõustusid. Paberdokumendid skaneeri ja hoia digitaalselt turvalises kohas, et need ei läheks kaduma.

Kuhu pöörduda probleemi korral

Kui teenusepakkujaga kokkulepet ei saavutata, saab tarbija esitada avalduse tarbijavaidluste komisjonile, mis tegutseb Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti juures ja on tarbijale tasuta. Finantsteenuse osutaja tegevuse kohta võib teate esitada Finantsinspektsioonile. Keerukamas olukorras tasub kasutada juristi abi, sest tähtaegade möödalaskmine võib õigused kaotada.

Lepingutingimuste ebaõiglus

Tarbijalepingus on tühised tüüptingimused, mis kahjustavad tarbijat ebamõistlikult ja hea usu põhimõtte vastaselt. Näiteks ei saa ettevõtja endale jätta õigust ühepoolselt ja põhjuseta lepingu olulisi tingimusi muuta. Kui leiad lepingust tingimuse, mis tundub ebaõiglane, küsi selgitust juba enne allkirjastamist ja vajadusel jäta leping sõlmimata.

See artikkel on üldine õiguslik ülevaade, mitte isiklik õigusnõustamine. Konkreetses olukorras pöördu juristi poole ja kontrolli kehtivat seaduse teksti Riigi Teatajast.

Krediidikonto kui varuplaan: lepingu tingimused ja tarbija õigused

Posted on by Leo Thompson

krediidikonto on ootamatutes olukordades paindlik lahendus, sest krediiti kasutatakse ainult vajadusel. Õiguslikult on tegu tarbijakrediidilepinguga, mille puhul on krediidiandjale ja tarbijale pandud kindlad kohustused. Õigesti kasutatuna võib krediidikonto olla aga väga kasulik, kuid lepingu tingimused tuleb enne läbi lugeda.

Limiit, intress ja tasud

Krediidikonto lepingus on kirjas krediidilimiit, intressimäär, võimalik lepingu- või haldustasu ja tagasimaksete kord. Need kõik mõjutavad krediidi kulukuse määra. Võlaõigusseaduse § 406² järgi on tarbijakrediidileping tühine, kui krediidi kulukuse määr aastas ületab rohkem kui kolm korda Eesti Panga viimati avaldatud kuue kuu keskmise eraisikute tarbimislaenude kulukuse määra. Eesti Pank avaldab selle keskmise kaks korda aastas, 1. jaanuariks ja 1. juuliks. Kohus peab vaidluse korral lepingu kehtivust omal algatusel kontrollima.

Iga väljamakse on uus krediidi andmine

Finantsinspektsiooni juhendi järgi tuleb korduva väljamaksega lepingutes kulukuse ülempiiri kontrollida iga väljamakse ajal, kui tarbija peab väljamakseks eraldi tahteavalduse tegema. See tähendab, et ka kunagi sõlmitud leping peab vastama kehtivale ülempiirile.

Võrdlus teiste laenuliikidega

Lühiajaliste laenude kohta leiad Lühike ülevaade kiirlaenudest ja laenuturu laiemat ülevaadet pakub 2023. aasta parimad laenupakkumised Eestis. Intressikeskkonna mõistmiseks on abiks ka Delfi selgitus Euroopa keskpankade süsteemi põhiõiguse ja euribori kohta.

Seadus kohustab krediidiandjat laenama vastutustundlikult: enne lepingu sõlmimist peab ta hindama tarbija krediidivõimelisust ehk seda, kas laenaja suudab kohustuse ilma olulise raskuseta tagasi maksta. Kui hindamine jäeti tegemata või tehti hooletult, võib see vaidluses tarbija kasuks rääkida. Tarbijal on tarbijakrediidilepingust 14-päevane taganemisõigus. Selle aja jooksul võib lepingust põhjust esitamata loobuda, kuid saadud raha tuleb koos kasutamise aja intressiga tagasi maksta. Taganemisavaldus tasub teha kirjalikult või muus taasesitamist võimaldavas vormis, et hiljem oleks tõendada, millal see esitati.

Võlgade sissenõudmine

Kui laen jääb tasumata, võib võlausaldaja nõuda viivist ja pöörduda kohtusse. Lihtsamate rahaliste nõuete puhul kasutatakse maksekäsu kiirmenetlust. Maksekäsu peale saab esitada vastuväite, kui nõue on vale. Pärast kohtulahendit võib nõude edasi anda kohtutäiturile, mis toob kaasa täiendavad kulud. Seepärast on varajane kokkulepe alati odavam.

See artikkel on üldine õiguslik ülevaade, mitte isiklik õigusnõustamine. Konkreetses olukorras pöördu juristi poole ja kontrolli kehtivat seaduse teksti Riigi Teatajast.

Digimaksed nutitelefoniga: kes vastutab volitamata makse korral

Posted on by Leo Thompson

Nutitelefoniga maksmine on mugav ning juhised selle seadistamiseks leiab veebist. Juristi jaoks on olulisim küsimus: kes vastutab, kui makse tehakse ilma sinu loata?

Tugev autentimine

Euroopa Liidu makseteenuste reeglite järgi peavad pangad kasutama tugevat kliendi autentimist, mis põhineb vähemalt kahel teguril: näiteks telefon ja PIN või biomeetria.

Volitamata makse

Kui makse tehti ilma sinu loata, peab pank selle üldjuhul viivitamata hüvitama. Kui seade või maksevahend kaotati või varastati, võib maksja vastutus enne pangale teatamist olla üldjuhul kuni 50 euro ulatuses, välja arvatud pettuse või raske hooletuse korral. Pärast kaotusest teatamist maksja enam ei vastuta.

Teata kohe

Kui telefon kaob, blokeeri maksevahend kohe panga kaudu. Volitamata maksest tuleb teatada viivitamata ning hiljemalt 13 kuu jooksul arvates konto debiteerimisest.

Krediit maksete taga

Mõned makselahendused pakuvad järelmaksu või krediiti. Siis kehtivad tarbijakrediidi reeglid. Laenudest räägivad ka Eesti Vabariik 100, Delfi ja Äripäev. Võlaõigusseaduse § 406² järgi on tarbijakrediidileping tühine, kui krediidi kulukuse määr aastas ületab rohkem kui kolm korda Eesti Panga viimati avaldatud kuue kuu keskmise eraisikute tarbimislaenude kulukuse määra. Eesti Pank avaldab selle keskmise kaks korda aastas, 1. jaanuariks ja 1. juuliks. Kohus peab vaidluse korral lepingu kehtivust omal algatusel kontrollima.

Pärandamine ja finantsvara

Hoiused, investeeringud ja ka võlad kuuluvad pärandvarasse. Pärijad peavad otsustama, kas pärand vastu võtta, ning pärandi vastuvõtmisel liiguvad pärijale ka kohustused, kuigi seadus võimaldab vastutust teatud juhtudel piirata inventuuri abil. Seepärast on oluline, et lähedased teaksid, millised lepingud sul on.

Dokumenteeri kõik

Õigusvaidluses loeb see, mida saab tõendada. Hoia alles lepingud, teabelehed, e-kirjad ja ekraanipildid pakkumistest. Kui teenusepakkuja muudab tingimusi, peab ta sellest ette teatama, ning varasema versiooni olemasolu aitab hiljem näidata, millega sa tegelikult nõustusid. Paberdokumendid skaneeri ja hoia digitaalselt turvalises kohas, et need ei läheks kaduma.

Kuhu pöörduda probleemi korral

Kui teenusepakkujaga kokkulepet ei saavutata, saab tarbija esitada avalduse tarbijavaidluste komisjonile, mis tegutseb Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti juures ja on tarbijale tasuta. Finantsteenuse osutaja tegevuse kohta võib teate esitada Finantsinspektsioonile. Keerukamas olukorras tasub kasutada juristi abi, sest tähtaegade möödalaskmine võib õigused kaotada.

See artikkel on üldine õiguslik ülevaade, mitte isiklik õigusnõustamine. Konkreetses olukorras pöördu juristi poole ja kontrolli kehtivat seaduse teksti Riigi Teatajast.

Eelarvetarkvara ja isikuandmed: mida kontrollida enne pangaandmete jagamist

Posted on by Leo Thompson

Rahateebraha on näide eelarve haldamise tööriistast. Selliste rakenduste kasutamisel jagad sageli oma pangatehingute andmeid, mis on isikuandmed. Seepärast tasub tunda oma õigusi.

Isikuandmete kaitse üldmäärus

Isikuandmete töötlemiseks peab olema õiguslik alus, näiteks sinu nõusolek või leping. Sul on õigus teada, milliseid andmeid töödeldakse, nõuda nende parandamist ja teatud juhtudel kustutamist. Järelevalvet teeb Andmekaitse Inspektsioon.

Kontoteabe teenus

Kui rakendus loeb sinu pangakonto andmeid otse pangast, on tegemist makseteenuste reeglite alusel reguleeritud kontoteabe teenusega. Teenuse osutajal peab olema vastav luba ja sinu selgesõnaline nõusolek. Nõusoleku saad igal ajal tagasi võtta.

Mida lugeda enne kasutamist

Loe privaatsuspoliitikat: kus andmeid hoitakse, kas neid jagatakse kolmandate isikutega ja kui kaua neid säilitatakse. Kasuta tugevat autentimist ja ära jaga paroole.

Eelarve ja õigusteadlikkus

Hea eelarve aitab vältida makseraskusi ja võlamenetlusi. Finantsteemalised artiklid ja uudised, näiteks finantsteemalised artiklid ja uudised, aitavad mõista intresside mõju eelarvele.

Abikaasade vara

Perekonnaseaduse järgi on abikaasade vararežiimiks vaikimisi varaühisus. Abielu ajal soetatud vara, sealhulgas säästud ja investeeringud, on üldjuhul ühisvara. Ka abielu ajal võetud kohustused võivad puudutada mõlemat abikaasat. Abieluvaralepinguga saab vararežiimi muuta; see leping tuleb notariaalselt tõestada.

Võlgade sissenõudmine

Kui laen jääb tasumata, võib võlausaldaja nõuda viivist ja pöörduda kohtusse. Lihtsamate rahaliste nõuete puhul kasutatakse maksekäsu kiirmenetlust. Maksekäsu peale saab esitada vastuväite, kui nõue on vale. Pärast kohtulahendit võib nõude edasi anda kohtutäiturile, mis toob kaasa täiendavad kulud. Seepärast on varajane kokkulepe alati odavam.

Maksejõuetus ja võlgade ümberkujundamine

Füüsiline isik, kes ei suuda kohustusi täita, võib taotleda võlgade ümberkujundamist võlgade ümberkujundamise ja võlakaitse seaduse alusel. Kohus kinnitab ümberkujundamiskava, mis võimaldab maksta võlgu jõukohase graafiku alusel. See on viimane abinõu, kuid sageli parem kui pankrot.

Pettused ja ettevaatus

Petturid esinevad sageli pangatöötajate, politsei või investeerimisnõustajatena. Ükski pank ei küsi telefonis Smart-ID PIN-koode ega paroole. Kui keegi kiirustab sind raha üle kandma või rakendust installima, katkesta kõne ja helista ise panka ametlikul numbril. Pettusest teavita kohe panka ja politseid.

See artikkel on üldine õiguslik ülevaade, mitte isiklik õigusnõustamine. Konkreetses olukorras pöördu juristi poole ja kontrolli kehtivat seaduse teksti Riigi Teatajast.

Maksureform ja palgamaks 2026: mida muudatused töötajale ja tööandjale tähendavad

Posted on by Leo Thompson

Viimaste aastate maksureformi arutelud on puudutanud nii tulumaksu määra, maksuvaba tulu kui ka palgaga seotud makse. Allpool on 2026. aastal kehtivad põhireeglid Maksu- ja Tolliameti andmetel.

Tulumaks ja maksuvaba tulu

2026. aastast on Eestis tulumaksumäär 22% ja üldine maksuvaba tulu 700 eurot kuus ehk 8400 eurot aastas. Nn maksuküür kadus: maksuvaba tulu ei vähene enam sissetuleku kasvades. Vanaduspensionieas on maksuvaba tulu 776 eurot kuus ehk 9312 eurot aastas. Andmed pärinevad Maksu- ja Tolliameti ametlikust ülevaatest.

Muud palgamaksud

2026. aastal on sotsiaalmaksu miinimumkohustuse aluseks olev kuumäär 886 eurot, seega on sotsiaalmaksu miinimumkohustus 292,38 eurot kuus. Töötuskindlustusmakse on töötajale 1,6% ja tööandjale 0,8%. Kogumispensioni makse on 2%, 4% või 6% vastavalt töötaja valikule.

Maksuvaba tulu avaldus

Maksuvaba tulu kohaldamiseks tuleb esitada tööandjale kirjalik avaldus ja seda tohib teha ainult ühele tööandjale (tulumaksuseaduse § 42 lg 2). Kasutamata jäänud maksuvaba tulu arvestatakse tuludeklaratsioonis.

Mõju laenuvõimele

Netopalga muutus mõjutab ka laenuvõimet. Laenuturu kohta leiad infot siin, siin ja siin.

Lepingutingimuste ebaõiglus

Tarbijalepingus on tühised tüüptingimused, mis kahjustavad tarbijat ebamõistlikult ja hea usu põhimõtte vastaselt. Näiteks ei saa ettevõtja endale jätta õigust ühepoolselt ja põhjuseta lepingu olulisi tingimusi muuta. Kui leiad lepingust tingimuse, mis tundub ebaõiglane, küsi selgitust juba enne allkirjastamist ja vajadusel jäta leping sõlmimata.

Pärandamine ja finantsvara

Hoiused, investeeringud ja ka võlad kuuluvad pärandvarasse. Pärijad peavad otsustama, kas pärand vastu võtta, ning pärandi vastuvõtmisel liiguvad pärijale ka kohustused, kuigi seadus võimaldab vastutust teatud juhtudel piirata inventuuri abil. Seepärast on oluline, et lähedased teaksid, millised lepingud sul on.

Dokumenteeri kõik

Õigusvaidluses loeb see, mida saab tõendada. Hoia alles lepingud, teabelehed, e-kirjad ja ekraanipildid pakkumistest. Kui teenusepakkuja muudab tingimusi, peab ta sellest ette teatama, ning varasema versiooni olemasolu aitab hiljem näidata, millega sa tegelikult nõustusid. Paberdokumendid skaneeri ja hoia digitaalselt turvalises kohas, et need ei läheks kaduma.

See artikkel on üldine õiguslik ülevaade, mitte isiklik õigusnõustamine. Konkreetses olukorras pöördu juristi poole ja kontrolli kehtivat seaduse teksti Riigi Teatajast.

Euribor ja eluasemelaen: mida ütleb leping intressi muutumise kohta

Posted on by Leo Thompson

Enamik Eesti eluasemelaene on ujuva intressiga, mis koosneb euriborist ja panga marginaalist. Siit saate teada, kuidas euribor mõjutab kinnisvaraturgu. Juristi vaatest on oluline, mida laenuleping intressi muutumise kohta ütleb.

Intressi koosseis lepingus

Lepingus peab olema kirjas, kuidas intressi arvutatakse: milline euribori periood, kui sageli seda uuendatakse ja kas negatiivse euribori korral loetakse see nulliks. Marginaal on tavaliselt kogu lepingu ajaks fikseeritud. Selgitust euribori kohta leiad siit ja siit.

Panga teavitamiskohustus

Pank peab tarbijat intressimäära muutumisest teavitama ja esitama uue maksegraafiku. Kui maksed kasvavad üle jõu, tasub pangaga aegsasti läbi rääkida: maksepuhkus või laenuperioodi pikendamine on sageli võimalikud.

Ennetähtaegne tagastamine ja refinantseerimine

Tarbijal on õigus laen ennetähtaegselt tagasi maksta. Kinnisvaralaenu puhul võib pank nõuda hüvitist, mille suurus on seadusega piiratud. Refinantseerimisel teise pangaga tuleb arvestada uue hüpoteegi seadmise ja notari kuludega.

Turuülevaade

Laenupakkumisi võrdleb näiteks siit leitav ülevaade. Seadus kohustab krediidiandjat laenama vastutustundlikult: enne lepingu sõlmimist peab ta hindama tarbija krediidivõimelisust ehk seda, kas laenaja suudab kohustuse ilma olulise raskuseta tagasi maksta. Kui hindamine jäeti tegemata või tehti hooletult, võib see vaidluses tarbija kasuks rääkida.

Pettused ja ettevaatus

Petturid esinevad sageli pangatöötajate, politsei või investeerimisnõustajatena. Ükski pank ei küsi telefonis Smart-ID PIN-koode ega paroole. Kui keegi kiirustab sind raha üle kandma või rakendust installima, katkesta kõne ja helista ise panka ametlikul numbril. Pettusest teavita kohe panka ja politseid.

Dokumenteeri kõik

Õigusvaidluses loeb see, mida saab tõendada. Hoia alles lepingud, teabelehed, e-kirjad ja ekraanipildid pakkumistest. Kui teenusepakkuja muudab tingimusi, peab ta sellest ette teatama, ning varasema versiooni olemasolu aitab hiljem näidata, millega sa tegelikult nõustusid. Paberdokumendid skaneeri ja hoia digitaalselt turvalises kohas, et need ei läheks kaduma.

Kuhu pöörduda probleemi korral

Kui teenusepakkujaga kokkulepet ei saavutata, saab tarbija esitada avalduse tarbijavaidluste komisjonile, mis tegutseb Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti juures ja on tarbijale tasuta. Finantsteenuse osutaja tegevuse kohta võib teate esitada Finantsinspektsioonile. Keerukamas olukorras tasub kasutada juristi abi, sest tähtaegade möödalaskmine võib õigused kaotada.

See artikkel on üldine õiguslik ülevaade, mitte isiklik õigusnõustamine. Konkreetses olukorras pöördu juristi poole ja kontrolli kehtivat seaduse teksti Riigi Teatajast.

Investeerimine rohemajandusse: õiguslikud nõuded ja rohepesu oht

Posted on by Leo Thompson

Rohemajandusse investeerimine on populaarne, kuid investorit kaitseb eelkõige info, mida pakkuja on kohustatud avaldama. Lisateavet investeerimise kohta leiab näiteks Investor.ee portaalist.

ELi jätkusuutlikkuse reeglid

Euroopa Liidus kohustab jätkusuutliku rahanduse avalikustamise määrus fondivalitsejaid ja nõustajaid avaldama, kuidas nad jätkusuutlikkuse riske arvestavad. ELi taksonoomia määrus määratleb, millist majandustegevust saab pidada keskkonnasäästlikuks. Need reeglid aitavad tooteid võrrelda.

Rohepesu ja tarbijakaitse

Kui toodet reklaamitakse keskkonnasõbralikuna, peavad väited olema tõesed ja tõendatavad. Eksitav reklaam on keelatud. Finantstoodete puhul teeb järelevalvet Finantsinspektsioon.

Riskid

Roheline investeering ei ole automaatselt turvalisem. Investeerimistulu ei ole tagatud ning hoiuste tagatisfond väärtpaberitele ei laiene. Enne investeerimist loe põhiteabe dokumenti ja võrdle kulusid. Uudiseid ja analüüse avaldab ka Investor.ee.

Investeerimine laenurahaga

Laenu abil investeerimine suurendab riski. Kui seda kaalud, võrdle tingimusi, näiteks EV100.ee: Väikelaen, Aripäev: 2023 aasta parimad laenupakkumised ning intressikeskkonna kohta Delfi: Euribor – mis see on ja kuidas see mõjutab. Võlaõigusseaduse § 406² järgi on tarbijakrediidileping tühine, kui krediidi kulukuse määr aastas ületab rohkem kui kolm korda Eesti Panga viimati avaldatud kuue kuu keskmise eraisikute tarbimislaenude kulukuse määra. Eesti Pank avaldab selle keskmise kaks korda aastas, 1. jaanuariks ja 1. juuliks. Kohus peab vaidluse korral lepingu kehtivust omal algatusel kontrollima.

Lepingutingimuste ebaõiglus

Tarbijalepingus on tühised tüüptingimused, mis kahjustavad tarbijat ebamõistlikult ja hea usu põhimõtte vastaselt. Näiteks ei saa ettevõtja endale jätta õigust ühepoolselt ja põhjuseta lepingu olulisi tingimusi muuta. Kui leiad lepingust tingimuse, mis tundub ebaõiglane, küsi selgitust juba enne allkirjastamist ja vajadusel jäta leping sõlmimata.

Pärandamine ja finantsvara

Hoiused, investeeringud ja ka võlad kuuluvad pärandvarasse. Pärijad peavad otsustama, kas pärand vastu võtta, ning pärandi vastuvõtmisel liiguvad pärijale ka kohustused, kuigi seadus võimaldab vastutust teatud juhtudel piirata inventuuri abil. Seepärast on oluline, et lähedased teaksid, millised lepingud sul on.

Maksejõuetus ja võlgade ümberkujundamine

Füüsiline isik, kes ei suuda kohustusi täita, võib taotleda võlgade ümberkujundamist võlgade ümberkujundamise ja võlakaitse seaduse alusel. Kohus kinnitab ümberkujundamiskava, mis võimaldab maksta võlgu jõukohase graafiku alusel. See on viimane abinõu, kuid sageli parem kui pankrot.

See artikkel on üldine õiguslik ülevaade, mitte isiklik õigusnõustamine. Konkreetses olukorras pöördu juristi poole ja kontrolli kehtivat seaduse teksti Riigi Teatajast.